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samandlily

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[交流] 在美国如何选择适合的医疗保险

您已经了解到在美国拥有医疗保险的重要性。但要挑选一份称心满意的医疗保险计划，是一件非常复杂的事。保险公司提供各种针对不同个人和家庭需要的医疗保险计划。虽然您有很多的选择，但该选哪种方案却让人伤透脑筋。
一些常见的问题是：
－我知道自己目前和过去的健康状况，但谁都不能完全预料自己将来可能得什么病。我到底需要哪种保险？
－保险费越便宜越好吗？买了保险后，如何计算个人的医疗开支？
－保险合同中的术语读起来象天书。我读不懂怎么办？
选择保险，最重要的是准确评估您和家庭的医疗需求，以及估算医疗保险的费用是否符合您个人的承受能力。我们在这里为您介绍这两方面的问题，并解释一些常用的医疗保险术语。
评估您和家庭的医疗需求
美国的保险公司提供许多种医疗保险计划（health insurance plans）为不同的个人和家庭选择。每一种保险计划都有其承保范围（health insurance benefits），规定了保险公司为投保人报销费用的医疗服务项目和报销比例。
虽然医疗保险计划种类繁多，但没有一个计划会提供您个人或家庭所需要的一切医疗。所以，您必须清楚自己和家人最需要的医疗服务是什么，您和家人有哪些健康问题需要重点关注。
下面的表格列出了医疗保险合同中常见的医疗服务保险项目，您可以为自己和家人做一下评估，哪些医疗服务是你们最需要获得保险的。
医疗服务英文
预防医疗（例如乳房检查，前列腺检查等）和常规体检 Preventive Services
免疫注射 Immunization
普通医生门诊和专科医生门诊 Physician medical services
儿科服务 Pediatric services
产科医生服务 Pregnancy and maternity care
急诊 Emergency care
救护车服务 Ambulance services
医学化验，X-光检查 Diagnostic X-ray& Laboratory services
影像检查，如CT，核磁共振等 Medical Imagining services
保险前已存在的疾病 Pre-existing conditions
精神健康专科服务倀猀礀挀栀椀愀琀爀椀挀 Care
戒毒戒酒治疗 Substance Abuse
住院治疗 Hospital care
门诊手术 Ambulatory Surgical Services
专业护理服务 Skilled nursing facilities
长期护理院服务 Long-term Nursing Home
理疗 Physical therapy
针灸、脊椎矫正、整骨疗法 Acupuncture, Chiropractic, Osteopathic manipulation
康复治疗 Rehabilitation
临终关怀 Hospice care
牙科治疗 Dental care
视力专科，如验光配镜 Vision care
医疗急救转移；（如果在旅途中需要急救转运） Medical Evacuation
遗体运送回国的费用 Repatriation Benefits
以及其它各种医疗服务
通常情况下，我们需要的最基本的医疗服务包括：医生门诊、医学化验、医学影像检查、住院、急诊、处方药、预防医疗（比如女性乳房癌和男性前列腺癌普查等）。您在选择的保险计划最好包括这些基本项目。
您还可以根据自身和家庭的需要增加其它额外的保险项目。例如需要添孩子的家庭可以选择产科保险（maternity care）和婴儿保险（Well Baby care），有孩子的家庭一定会需要儿科服务。
一般的医疗保险不包括治疗牙齿和视力问题，您可以单独购买牙科保险（dental insurance），用做补牙、拔牙、镶牙、牙齿矫正、和各种牙科疾病。
有视力问题的可以买视力保险（vision insurance）用于眼科检查、验光、配镜、隐形眼镜等需要。有些视力保险计划也包括眼部激光手术（LASIK）等服务。
此外，保险公司会提供理疗（physical therapy）、脊椎矫正治疗（chiropractic care）、精神疾病治疗（Mental care）等各种辅助医疗，您如果经常要用到这些服务，可以考虑增加到您的医疗保险计划中。
许多保险计划不包括受保人投保前已经存在的疾病（Pre-existing conditions），也不包括那些没有医学必要性的治疗，如美容等。购买前一定要仔细阅读医疗保险的条款，了解哪些医疗服务属于保险范围，哪些服务被排除在外（exclusions）。保险合同中写明的排除条款，保险公司没有责任支付相关的医疗费用。
由于每个人的年龄，健康状况，家庭结构不同，每个人的医疗需求都不相同。没有一家保险公司能为您量身定造一份保险计划，包括您所需要的一切医疗服务，排除您不需要的医疗服务。所以，您要选择一份能保障您最需要的医疗服务的计划。购买前一定要仔细阅读医疗保险的条款，了解保险范围。
如果您的经济能力十分有限支付不起保险费，或者您认为自己的身体健康一般不看病，不愿白付那么多的保险费购买医疗保险。在这种情况下您至少应该考虑购买重大疾病保险（Catastrophic Health Insurance）。这种保险不能用于日常的看病检查，但一旦发生重大疾病或外伤，保险公司可以报销大部分的医疗费用。重病保险的保险费可以低至每月25美元，个人需要承担一千到五千美元的自付款（deductible）。天有不测风云，人有旦夕祸福。万一发生严重疾病外伤，保险公司的介入可使您不至于陷入健康和经济上的双重打击。

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