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[转]访学留学医疗保险经验谈
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－－－－－－－ 美国医疗系统 －－－－－－－ 在国内，大学念了一半，心不定，跑来了美国，一待就是七、八年。出来前什么都不懂，出国手续也都包办给了留学中介。出来后的这几年确实学到了不少的东西，也了解到美国与中国的很多不同。今天发的贴主要是想分享一下在美国生活的这段时间了解到的有关于美国的医疗系统和保险一二三。 大家应该很了解国内的医疗系统，任何时候不舒服了就可以去看病，方便而且便宜。然而美国的医疗系统和中国的真的太不相同了！首先，美国的医疗系统将牙科，眼科和医疗的部分区分的非常清楚。看牙医时必须要持有牙科保险，而配镜验光时必须要持有眼科类的保险，就医时则要持有医疗保险。没有保险怎么办？如果是牙科和眼科，可能就和买东西一样，享受服务后原价支付就可以了。这个时候很多小伙伴就会悔不当初，因为如果当初持有保险的那么有可能会省下很多！但是看病就医没有医疗保险则没这么简单了。首先，美国就医本身和中国国内就医的流程就有很大的区别。在美国就医有几种不同的模式：1. 预约就医； 2. 紧急救护中心（urgent care）或无预约诊所（walk-in clinic）; 3. 急诊室（Emergency Room）。 预约就医： 美国的医院，牙科医院或者眼科配镜中心都是需要客户提前进行预约之后按照预约的时间进行就诊的。所以很多时候觉得不舒服或可能生病了却并不太着急的时候，可以找一家医院的医生进行预约就诊。值得注意的是，很多医院的医生都不接收新的病人，尤其是手头上案例很多的医生，因为他们现有的患者已经占满了他们所有的工作时间，他们无法抽空接收新的病人。以前住在小屯子，看内分泌科的专科医生只有两个，还要通过另外的医生引荐预约才可能见到。刚来时特别不习惯这样的方式，而且每次去预约的医院都是空空的，和国内的医院就医的状况大相径庭！ 紧急救护中心（urgent care）或无预约诊所（walk-in clinic）： 中国国内的社区医院以紧急救护中心（Urgent Care）或无预约诊所（Walk-in Clinic）的形式在美国存在着。并不是任何的疾病都可以等待预约，也不是所有的疾病都到了不就医就危及生命的紧急程度。这个时候Urgent Care 或 Walk-in Clinic就很好用啦！任何时候不舒服了觉得需要看病了，不用预约带着保险卡和身份证明就可以去Urgent Care 或 Walk-in Clinic看病。很类似于国内的医院，到达之后进行个人信息的注册填表，等待医生按照顺序为我们看诊就可以了。 Po主原来在美国有个特别好的小伙伴，几乎每周都要一起玩耍一起吃火锅。有一回，Po主的小伙伴蘑菇过敏，没错，就是蘑菇过敏。当时年轻，啥也不懂，跟着她一块直接就跑去了急诊室。不过当时也没有别的选择了，所有其他的医院都关门了，只有急诊室是24小时的。急诊室马上就接待了她，首先填表，纪录个人信息。然后就是护士来各种测量，各种望闻问切。然后护士这部分处理完了之后就是等待医生的过程。这个过程有半个多小时。医生来了，确认了一些信息又了解了以下具体的情况之后，给打了一针抗敏针就走了。接着又是一段长时间的等待，护士让小伙伴签字办理手续就让我们走了。后来接到账单，这一针抗敏针，小伙伴自己需要承担快 $500 的医疗费用。后来工作之后了解到保险才懂得，原来在美国急诊室还有救护车是不可以随意使用的。一旦使用就很有可能产生昂贵的费用。出国生活这么长时间，听过很多小伙伴因为知道美国就医费用昂贵而不敢看病的故事。也听过很多因为不清楚美国医疗系统而胡乱就医而产生了天价医疗费用的故事。很多保险公司都对于急诊这一部分有着特定的条款。比如去了急诊没有留院治疗会产生额外的自付额度。Po主认为，生病了该看医生还是需要看医生，真正紧急的状况下，该急诊还是急诊。不管是在哪个国家，我们都有义务不去浪费资源，用取适度。 Po主在上文有提到过，牙科和眼科在没有保险的情况下，也可以去看病，只是费用需要自己全部承担。而看病就医就没这么简单了。除去就医流程之外，在病人能见到医生之前，需要进行个人信息的注册，医院会要求病人提供医疗保险的信息，一般是需要出示保险卡。如果没有医疗保险，那么医院或者医生有权利不进行预约或不与其就诊。因为有逃单（Po主希望我大国人不要再发生这样的情况了）的担忧。除却不能预约就诊的影响之外，对于访问学者和留学生来美，不购买符合学校以及美国国务院要求的保险却是违法的，严苛的学校会将其遣送回国。所以相比较于美国公民而言，美国对于我们的保险要求更严苛。所以没有保险，不仅仅是看病所产生的天价医疗费用这么简单了。所以，Po主建议小伙伴们出国访问留学一定不要忽视了保险这一块。 －－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ 那么访问学者和留学生有哪些保险可以选择呢？ －－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ 首先，当然可以购买学校提供的保险。学校的保险，毋庸置疑，保险所覆盖的内容很全面，但是价格也很"全面"。Po主还是留学生的时候买过三年的学校的保险，每年都要交$1,600 至 $1,800的保费。那会儿还是几年前，现在估计又涨价了。而且Po主在美国的一个小屯子，如果是在东西海岸大城市，那么费用可能更可怕。Po主不爱去医院，生病了自愈能力又很强悍，于是三年的保费全部都贡献了，现在想想，亏了爹妈不少钱！所以和Po主一样身体强壮的孩子，考虑到价格的方面可以考虑校外的国际医疗保险。所以如果身体不太好，总需要去医院的，可以考虑学校提供的保险。还有一些学校不知道什么原因，对于留学生提供学校的保险，而对于访问学者不提供学校的保险，但访问学者又必须购买符合要求的保险。这个时候，购买什么样的保险，什么保险又是符合学校保险要求的就很关键了！ 这里Po主要推荐一款性价比比较高的校外的国际医疗保险：泰安国际医疗保险。之所以说性价比高是因为在考虑价格方面以及覆盖范围方面的综合评估。Po主知道还有很多更便宜的保险，但是老一辈说的一分钱一分货真不假。所以这里建议大家在购买保险的时候阅读一下保险的完全手册（英文叫 Insurance Full Brochure 或 Plan Brochure），避免在购买了保险之后看病了才发现很多奇怪的隐藏免责条例，比如虽然最高赔付是多少但是手术的话只赔付多少。到时候才真悟出贪小便宜吃大亏的老人言了。泰安保险是没有这些隐藏条例的，所以不用有这些担忧的，而考虑到覆盖的范围，一般来说学校的保险比任何一家校外的保险都要覆盖的全面，所以Po主首先就说了，如果对于身体比较差，总跑医院的小伙伴们学校的保险是最优的选择。保险这一产品本身就是一分钱一分货，所以考虑到覆盖内容的需要和价格双方面，泰安国际医疗保险则是最优的选择了。而且泰安代理的IMG是美国领先的国际医疗保险公司，A.M.Best评级为A(优秀)。美国泰安国际医疗保险是IMG唯一授权的中文销售中心。通过泰安购买IMG医疗保险，小伙伴们得到的是美国本土公司的优质保险和免费快捷的中文服务。Po主在美国生活这么多年，联系过大大小小的客服处理各种生活琐事。一般情况下每次都要准备半个小时或更久的时间来联系客服。泰安的客服是小编在美国多年见过的最容易联系到的?而且服务贴心，真心以顾客的利益为先。另外小伙伴们还需要注意的是在美国医院就诊时，医院经常需要与保险公司或保险公司代理打电话，确认保险。所以保险公司能提供在美国的联系方式非常重要！ Po主上文提到过美国国务院对于持J签证的访问学者和留学生都有基本的保险要求，那么这些要求又都是些什么呢？请见下方： 1) Medical benefits of at least $100,000 per accident or illness (每次生病或受伤的最高赔付至少为$100,000) 2) Repatriation of remains in the amount of $25,000 (遗体返送$25,000) 3) Expenses associated with the medical evacuation of the exchange visitor to his or her home country in the amount of $50,000 (紧急救护$50,000) 4) A deductible not to exceed $500 per accident or illness (每次生病或受伤的免赔额不超过$500) 5) An insurance policy secured to meet the benefits requirements must be underwritten by an insurance corporation with an A.M. Best rating of "A-" or above, an Insurance Solvency International, Ltd. (ISI) rating of "A-I" or above, a Standard and Poor's Claims Paying Ability rating of "A-" or above, or a Weiss Research, Inc. rating of B+ or above (保险公司的评级需要达到如下之一：A.M.Best公司评级“A-”或以上，ISI公司评级“A-1”或以上，Standard & Poor's 公司评级“A-”或以上， Weiss Research 公司评级“B+”或以上) 然而美国各大高校有很多有更严格的要求，尤其是对留学生。所以小伙伴们在购买的时候需要格外的注意。泰安的保险产品不仅符合上述要求，并且优于上述要求，而且价格便宜。所以，如果小伙伴们看到自己学校的要求与上方的几条是一样的，那么完全可以购买泰安的保险计划。更优于很多保险的一点是，泰安的计划B和计划S都是不受医疗网络限制的，所以持有泰安这两款计划的小伙伴可以去任何的医院就医哦！听起来很厉害，有没有！有兴趣的小伙伴可以点击进入他们家的官网链接：官网 Taian International Health Insurance 最后还有一种保险的类型：美国福利保险。Po主在这里强烈建议大家在身份不符合的情况下千万不要为了占便宜随意申请。首先，美国福利保险本身不符合学校和美国国务院对于访问学者和一些留学生保险的要求，如果购买不符合要求的保险，后果和影响Po主在上文已经提到过了。其次，美国福利保险是为了低收入的美国公民而设计。访问学者和留学生来美多持有J类签证或F类签证，有时时间短，也有持有B类签证的情况。但凡持有签证，就不是美国公民身份，如果享受福利，美国政府都会有纪录，记入档案的滥用福利的小伙伴们再难申请入美了。这一纪录包括成人自己还有家长为孩子的申请。所以如果还有计划访美或者有计划未来再送孩子访美的小伙伴们一定要拒绝诱惑！ －－－－－－ 保险名词解释 －－－－－－ 保险有很多专业的术语，上文提到了一些，还有好多没有提到了。为了小伙伴方便，Po主在这里将所有可能涉及到的保险名词都放在这里，小伙伴可以随时来查询。 Deductible 免赔额： 保险计划中理赔范围内的生病或受伤，被保人在保险公司赔付前自付的一定的医疗费用，称为免赔额。免赔额一般有两种：一种为每次生病或受伤的免赔额，即被保人每次不同的疾病或受伤都分别需要自付的金额。有时一次生病或受伤会看多次医生，但只要是同一次疾病，就只需支付一次免赔额。另一种为年度免赔额，意为一个免赔额覆盖一年。即被保人在一年中无论多少次疾病或受伤，只要累积支付了这个金额的医疗费用后，保险计划都会赔付。 Lifetime maximum 终身最高赔付限额： 指保险公司在整个保险期间对被保人总的医疗费用的最高赔付限额。在整个保险期间当医疗费用累积超过终身最高赔付限额后，保险公司就不再继续赔付。所以，最高保险赔付限额越低，保费就越低，被保人所冒的风险就越大。 Maximum benefit/per illness or injury 每次生病或受伤的最高赔付限额： 顾名思义，是被保人每次生病或受伤保险公司所赔付的最高限额。当某一次疾病的治疗开支超过每次生病或受伤的最高赔付限额后，保险公司就不再继续赔付。 Premium 保费: 保险费是根据保险计划被保人支付给保险公司的费用，用以支付与健康有关的服务，例如门诊，住院治疗和药物等。保险费的高低与其他的保险因素有关，比如保险公司的信誉、最高赔付限额、保障范围、共同保险、免赔额、及其他限制条件等。一般而言，保费较低的保险计划，赔偿支付也较低，且可能附有较多限制条件。因此，保费不应是投保人作决定的唯一因素，最重要的是确定保险计划能够在自己需要的时候有效地提供保障。 Coverage 保险范围/理赔范围: 确定哪些医疗费用是在理赔范围内的。国际医疗保险通常包括生病受伤而不包括体检疫苗。有些保险计划对特定医疗服务有一定的支付限额，如对住院费、手术费、麻醉费等的限制。非常便宜的保险往往会有隐藏的更多的限制。 URC - Usual Reasonable and Customary 通常合理的惯例费用： 医疗服务提供者，比如医院、诊所或者校医务室，在特定地理区域内，对相类似医疗服务的通常合理的收费 Waiting period 免责期： 保险公司对于购保前所患有的疾病设定的等待期，也可称之为先前疾病的免于责任的时期 Coinsurance 共同保险： 共同保险是在医疗费用超出了Deductible的数额时，被保人与保险公司分摊费用的比例。大多数保险计划对被保人的全部医疗费用支付一定的百分比。也有一些保险计划对医疗费用的不同部分，实施不同比率的赔偿。例如“免赔额后，自付10%至$500”就是说医疗费用超出了Deductible的数额后，保险计划赔付90%被保人自付10%，被保人付出$500后保险计划赔付100%至计划的最高赔付限额。 Co-pay 挂号费： 在保险计划开始赔付之前被保人每次看病自己必须支付的金额。可以是为门诊或为处方药而支付的费用。 Exclusions 保险不赔付的项目: 保险计划并不是赔付所有的医疗服务。例如很多保险计划都不赔付人工受精的费用以及以后的产检和生产费用。 Pre-existing condition 先前的疾病： 投保以前已患有的疾病或受伤。很多国际保险计划对先前的疾病都设有一定时间的等待期。 In-Network Provider 指定医疗网络: 保险公司预选的医疗网络系统，例如First Heath Network。一般情况下，指定医疗网络与保险公司有协议提供优惠的价格。所以被保人去指定医疗网络就医会得到优惠的共同保险或挂号费或其他利益。有些保险计划没有网络内外之分，被保人去任何医院就医享受同样的benefits，例如泰安保险计划B. Explanation of Benefits (EOB) 理赔范围说明: 保险公司收到账单以后发给被保人的文件, 解释哪些医疗服务在理赔范围内，保险计划应付的金额及被保人自己应付的金额。这个文件不是账单，通常在你收到保险公司的EOB以后会收到医院寄给你的账单。 如果大家购买了校外的保险，那么看病和理赔的流程要万分注意了哦！因为学校提供的保险不同，每个保险公司都有不同的理赔流程。如果小伙伴们没有按照规定的流程来，那么很可能会在有保险的状况下还要自付昂贵的账单。所以小伙伴们在购买保险之后一定要认真阅读保险公司提供的看病和理赔流程的说明哦！ －－－－－－－－－－ 如何向学校waive保险 －－－－－－－－－－ 很多小伙伴在购买了校外保险之后都有一个共同的疑问：如何向学校waiver保险？或者说如何向学校证明已经购买了符合学校要求的保险了呢？ 学校对于这一流程的手续要求不尽相同。 大多数学校的waiver流程有三种： 1. 学者或学生自己通过校务系统上传保险材料，填写waiver表格，自己进行保险的证明； 2. 通过邮件或邮寄的方式将保险材料发送给相关的部门或工作人员，这在办理注册入学的手续的时候学校都会有相关说明； 3. 有既定的文件需要保险公司来共同填写（这一过程需要学校或者访问学者自己和保险公司的工作人员进行沟通，这个时候公司本身在美国并且有中英双语服务的保险公司显得格外亲切，泰安国际保险公司的客服在这方面做的很好，有需要咨询的小伙伴可以联系他们哦～） 小伙伴可能会在购买前犹豫，因为不能确定自己决定购买的校外保险是否符合学校的要求，美国泰安国际医疗保险有一个网页做的非常好，里面纪录了几乎所有的美国各大高校的对于访问学者和留学生保险的要求。网址贴在了下面，有需要的小伙伴，可以点击进入查看自己的学校的保险要求： －－－－－ 续保的概念 －－－－－ 很多小伙伴可能不太清楚保险的重新购买和续保到底有什么区别。小编在知道可以选择购买校外保险之前也不是很懂。现在小编来给大家说道一下同样是符合要求的保险，续保和购买新的保险到底有什么区别。上文提到过一个保险专业名词：免责期。意思是保险对于先前疾病免于责任的时间阶段，而这个时间阶段只有在持续购买同一个保险的情况下才能积累形成并度过。一旦度过这个免责期，那么很多保险免责期内免于责任的疾病也会开始有一定的赔付啦。所以一次性购买足够长的保险或续保是度过这个免责期的两种途径，重新购买的新的保险会将这个免责期重置。很多小伙伴们都觉得自己并不在意这个免责期，毕竟在美国的时间并不长，有很多的访问学者都是一年的访学时间。所以除了免责期之外还有非常重要的一点：前一份保险覆盖的疾病在第二份新的保险中可能不再进行覆盖。举个?：保险生效之后突然发了阑尾炎，但是状况不紧急，决定日后的时间段再进行治疗。但在进行治疗时换了保险而没有续保，那么新购买的保险很大概率对此次阑尾炎的治疗不理赔。所以，小伙伴们，如果已经有保险了或者准备购买保险了的话，请在保险快到期前进行续保哦！这是对我们对自己利益的最大保障。 希望Po主说的这么些能够对小伙伴们有多一些帮助！有任何的问题也欢迎留言，Po主在看到之后会尽所能的提供回答和帮助！也希望浏览Po主帖的大家能互相帮助，让大家的留学访学更轻松愉快！ |
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